Kreditvergleich
Wenn Sie zwei Kreditangebote haben, ist nicht immer offensichtlich, welches vorteilhafter ist. Eine niedrigere Monatsrate kann höhere Gesamtkosten verbergen. Dieser Vergleichsrechner stellt beide Kredite nebeneinander dar – Monatsrate, Gesamtrückzahlung und Gesamtzinsen für jeden – damit Sie eine fundierte Entscheidung treffen können.
Kredit A
Kredit B
Ohne Gebühren, Versicherungen und sonstige zusätzliche Kosten.
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So funktioniert es
Für jeden Kredit wird die Annuitätenformel angewendet: PMT = P × r / (1 − (1+r)^−n). Die Gesamtrückzahlung ist PMT × n und die Gesamtzinsen sind der Gesamtbetrag minus dem Kapital. Die Differenz zwischen beiden zeigt, wie viel Sie sparen (oder zu viel zahlen), indem Sie eine Option gegenüber der anderen wählen. Durchgerechnetes Beispiel: zwei Angebote über denselben Betrag von 100.000 € über 48 Raten. Kredit A hat einen Jahreszins von 8 %, Kredit B von 10 %. Die Rate von A beträgt 2.441,29 € (gesamt 117.182,03 €; Zinsen 17.182,03 €) und die von B 2.536,26 € (gesamt 121.740,40 €; Zinsen 21.740,40 €). Obwohl sie ähnlich wirken, gewinnt Kredit A: Sie zahlen 95 € weniger pro Monat und 4.558,37 € weniger insgesamt. Achtung: Würde Kredit A Gebühren oder Versicherungen berechnen, die B nicht verlangt, könnte dieser Vorteil schrumpfen — deshalb sollten Sie die Gesamtkosten vergleichen, nicht nur den Zins.
Vergleichsbeispiel: 100.000 € über 48 Raten, 8 % vs. 10 %
Beide Kredite finanzieren denselben Betrag über dieselbe Laufzeit; nur der Zins ändert sich. Die Tabelle zeigt, wie zwei Zinspunkte zu mehr als 4.500 € Unterschied bei den Gesamtkosten führen.
| Posten | Kredit A | Kredit B |
|---|---|---|
| Kapital | 100.000 € | 100.000 € |
| Jahreszins | 8 % | 10 % |
| Raten | 48 | 48 |
| Monatsrate | 2.441,29 € | 2.536,26 € |
| Gesamtrückzahlung | 117.182,03 € | 121.740,40 € |
| Zinsen | 17.182,03 € | 21.740,40 € |
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Preguntas frecuentes
- Bedeutet eine niedrigere Monatsrate immer einen günstigeren Kredit?
- Nein. Eine niedrigere Rate bedeutet in der Regel eine längere Laufzeit und damit mehr Zinsmonate. Ein Kredit von 100.000 € bei 4 % über 12 Monate hat eine Rate von 8.516 € und einen Gesamtbetrag von 102.200 €. Derselbe Kredit über 24 Monate hat eine Rate von 4.333 €, aber einen Gesamtbetrag von 104.000 €. Die Rate sinkt, die Kosten steigen.
- Welche Variable ist beim Kreditvergleich am wichtigsten?
- Das hängt von Ihrer Situation ab. Wenn Ihr monatlicher Cashflow Priorität hat, schauen Sie auf die Rate. Wenn Sie die Gesamtkosten minimieren wollen, schauen Sie auf die Gesamtzinsen. Im Allgemeinen ist der kürzere Kredit fast immer finanziell vorteilhafter, wenn Sie sich die höhere Rate leisten können.
- Wie vergleiche ich einen Ratenkredit mit einem endfälligen Darlehen?
- Bei einem endfälligen Darlehen (Tilgung am Laufzeitende) beträgt der Gesamtrückzahlungsbetrag: Kapital + Zinsen für die gesamte Laufzeit: Gesamt = P × (1 + r×t). Um ihn mit einem Ratenkredit zu vergleichen, geben Sie denselben Betrag auf beiden Seiten des Rechners ein und passen Sie die Laufzeiten an.
- Was ist der Effektivzins und warum ist er wichtiger als der Nominalzins?
- Der effektive Jahreszins (Effektivzins) enthält den Zinssatz plus alle zusätzlichen Kosten: Bearbeitungsgebühren, Versicherungen, Steuern. Zwei Kredite mit gleichem Nominalzins können sehr unterschiedliche Effektivzinsen haben. Dieser Rechner enthält den Effektivzins nicht; fragen Sie immer bei der Bank nach, bevor Sie unterschreiben.
- Kann ich diesen Vergleichsrechner für Kredite in verschiedenen Währungen verwenden?
- Sie können die Finanzstruktur zweier Kredite unabhängig von der Währung vergleichen, solange beide dieselbe verwenden. Machen Sie keinen direkten Vergleich zwischen Krediten in verschiedenen Währungen, ohne vorher in eine einzige Währung umzurechnen und das Wechselkursrisiko zu berücksichtigen.
- Was ist der Unterschied zwischen Nominalzins und Effektivzins?
- Der nominale Jahreszins verteilt sich auf die Perioden, ohne die Zinseszinsen zu berücksichtigen; der effektive Jahreszins spiegelt den realen Zins wider, sobald die Zinsen Monat für Monat kapitalisiert werden. Ein Nominalzins von 24 % mit monatlicher Kapitalisierung entspricht einem Effektivzins von etwa 26,8 %. Dieser Vergleichsrechner verwendet den eingegebenen Nominalzins geteilt durch 12; um die wahren Kosten zwischen Banken zu vergleichen, achten Sie auf den Effektivzins und, noch besser, auf die Gesamtkosten samt Gebühren und Versicherungen.