¿Cuánto Puedo Pedir Prestado?
Antes de ir al banco, es fundamental saber cuánto podés pedir prestado en función de lo que podés pagar por mes. Esta calculadora hace el cálculo inverso al préstamo: dado el monto máximo de cuota que podés afrontar, la tasa de interés y el plazo, te dice exactamente cuál es el capital máximo que podés financiar.
Capital máximo financiable
Total a devolver
Intereses totales
Ingreso neto mensual sugerido (regla del 30%)
Resultado matemático. El banco evaluará además tu historial crediticio y perfil financiero.
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¿Cómo funciona?
La fórmula es la inversa de PMT: P = cuota × (1 − (1+r)^−n) / r, donde cuota es el pago mensual máximo, r es la tasa mensual (tasa anual / 12 / 100) y n es el total de cuotas. Como regla general, los bancos recomiendan que la cuota no supere el 30-35% de tus ingresos netos mensuales. Ejemplo trabajado: ganás $3.000 netos al mes y aplicás la regla del 30%, así que tu cuota máxima es 3.000 × 0,30 = $900. Con una tasa de referencia del 6% anual (0,5% mensual) a 20 años (240 cuotas), el factor de la fórmula da 139,58, de modo que el capital máximo financiable es 900 × 139,58 ≈ $125.600. Si estirás el plazo o conseguís una tasa menor, ese techo sube; si la tasa sube, baja.
Cuánto podés pedir según tu ingreso (regla del 30 %, 6 % a 20 años)
La tabla aplica la regla del 30 % sobre el ingreso neto mensual y una tasa de referencia del 6 % anual a 20 años (240 cuotas). Es orientativa: con otra tasa o plazo el capital cambia bastante.
| Ingreso neto mensual | Cuota máxima (30 %) | Capital aprox. a 20 años |
|---|---|---|
| $1.500 | $450 | ≈ $62.800 |
| $2.000 | $600 | ≈ $83.700 |
| $2.500 | $750 | ≈ $104.700 |
| $3.000 | $900 | ≈ $125.600 |
| $3.500 | $1.050 | ≈ $146.600 |
| $4.000 | $1.200 | ≈ $167.500 |
| $5.000 | $1.500 | ≈ $209.400 |
| $6.000 | $1.800 | ≈ $251.200 |
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Preguntas frecuentes
- ¿Qué porcentaje de mis ingresos puedo destinar a una cuota?
- La regla general es que la cuota no debería superar el 30-35% de tus ingresos netos mensuales. Algunos bancos aplican el criterio del 40% para préstamos hipotecarios. Si ya tenés otras deudas, el total de cuotas (incluyendo la nueva) no debería superar ese porcentaje.
- ¿Cómo afecta la tasa al monto que puedo pedir?
- La tasa tiene un impacto enorme. Con una cuota de $10.000 mensuales a 24 meses: al 20% anual podés pedir $196.500; al 60% anual solo podés pedir $138.000; al 100% anual la capacidad cae a $102.400. Una tasa más baja te permite acceder a mayor financiamiento con la misma cuota.
- ¿El banco siempre me presta lo que calcula esta herramienta?
- No necesariamente. El banco también evalúa tu historial crediticio, antigüedad laboral, relación de dependencia o independencia, garantías disponibles y otros criterios internos. Esta calculadora te da el techo matemático; el banco decide si llegás a ese techo según tu perfil.
- ¿Qué pasa si pido menos de lo que puedo?
- Pedir menos de lo que podés pagar es generalmente una buena práctica financiera. Reducís el riesgo ante imprevistos (pérdida de trabajo, gastos médicos) y pagás menos intereses en total. Dejá siempre un margen entre tu cuota máxima teórica y la cuota real.
- ¿Cómo puedo aumentar mi capacidad de endeudamiento?
- Las opciones son: aumentar el plazo del préstamo (más cuotas, menor cuota mensual, pero más interés total), conseguir una tasa más baja (mejor perfil crediticio, comparar bancos), agregar un codeudor que sume ingresos, o simplemente aumentar tus ingresos antes de solicitar.
- ¿Qué es el ratio deuda/ingresos (DTI)?
- Es el porcentaje de tus ingresos netos mensuales que se va en pagar deudas. Se calcula sumando todas las cuotas mensuales (tarjetas, préstamos y la cuota nueva) y dividiéndolas por tu ingreso neto. Los bancos suelen aprobar con un DTI de hasta 30-35 %; por encima del 40 % lo consideran riesgoso. Si ya destinás el 20 % a otras deudas, solo te queda un 10-15 % de margen para la cuota nueva.
- ¿Conviene un plazo más largo para poder pedir más?
- Alarga el capital que podés pedir, pero a un costo alto. Con una cuota de $900 al 6 % anual, pasar de 10 a 20 años sube el capital financiable de unos $81.000 a $125.600, pero los intereses totales casi se duplican. Un plazo largo te habilita más préstamo hoy a cambio de pagar mucho más en total; conviene solo si necesitás la cuota baja, no para maximizar el monto.