Combien Puis-je Emprunter ?
Avant d'aller à la banque, il est essentiel de savoir combien vous pouvez emprunter en fonction de ce que vous pouvez rembourser chaque mois. Cette calculatrice effectue le calcul inverse du prêt : pour une mensualité maximale donnée, un taux d'intérêt et une durée, elle vous indique exactement quel est le capital maximum que vous pouvez financer.
Capital maximum finançable
Total à rembourser
Intérêts totaux
Revenu net mensuel suggéré (règle des 33 %)
Résultat mathématique. La banque évaluera également votre historique de crédit et votre profil financier.
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Comment ça fonctionne
La formule est l'inverse du PMT : P = mensualité × (1 − (1+r)^−n) / r, où mensualité est le paiement mensuel maximum, r est le taux mensuel (taux annuel / 12 / 100) et n est le total de mensualités. En règle générale, les banques recommandent que la mensualité ne dépasse pas 30 à 35 % de vos revenus nets mensuels. Exemple travaillé : vous gagnez 3 000 € nets par mois et appliquez la règle des 30 %, votre mensualité maximale est donc 3 000 × 0,30 = 900 €. Avec un taux de référence de 6 % annuel (0,5 % mensuel) sur 20 ans (240 mensualités), le facteur de la formule vaut 139,58, si bien que le capital maximum finançable est 900 × 139,58 ≈ 125 600 €. Allongez la durée ou obtenez un taux plus bas et ce plafond monte ; si le taux augmente, il baisse.
Combien vous pouvez emprunter selon vos revenus (règle des 30 %, 6 % sur 20 ans)
Le tableau applique la règle des 30 % au revenu net mensuel et un taux de référence de 6 % annuel sur 20 ans (240 mensualités). Il est indicatif : avec un autre taux ou une autre durée, le capital change sensiblement.
| Revenu net mensuel | Mensualité maximale (30 %) | Capital approx. sur 20 ans |
|---|---|---|
| 1 500 € | 450 € | ≈ 62 800 € |
| 2 000 € | 600 € | ≈ 83 700 € |
| 2 500 € | 750 € | ≈ 104 700 € |
| 3 000 € | 900 € | ≈ 125 600 € |
| 3 500 € | 1 050 € | ≈ 146 600 € |
| 4 000 € | 1 200 € | ≈ 167 500 € |
| 5 000 € | 1 500 € | ≈ 209 400 € |
| 6 000 € | 1 800 € | ≈ 251 200 € |
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Preguntas frecuentes
- Quel pourcentage de mes revenus puis-je consacrer à une mensualité ?
- La règle générale est que la mensualité ne devrait pas dépasser 33 % de vos revenus nets mensuels (taux d'endettement). Certains établissements appliquent le critère de 35 % pour les crédits immobiliers. Si vous avez déjà d'autres dettes, le total des mensualités (y compris la nouvelle) ne devrait pas dépasser ce pourcentage.
- Comment le taux affecte-t-il le montant que je peux emprunter ?
- Le taux a un impact énorme. Avec une mensualité de 1 000 € sur 24 mois : à 3 % annuel vous pouvez emprunter ~22 800 € ; à 6 % annuel ~22 100 € ; à 10 % annuel ~21 700 €. Un taux plus bas vous permet d'accéder à un financement plus important avec la même mensualité.
- La banque me prêtera-t-elle toujours ce que cette calculatrice montre ?
- Pas nécessairement. La banque évalue également votre historique de crédit, votre ancienneté professionnelle, votre type de contrat, les garanties disponibles et d'autres critères internes. Cette calculatrice vous donne le plafond mathématique ; la banque décide si vous l'atteignez en fonction de votre profil.
- Que se passe-t-il si j'emprunte moins que ce que je peux ?
- Emprunter moins que ce que vous pouvez rembourser est généralement une bonne pratique financière. Cela réduit votre risque en cas d'imprévus (perte d'emploi, dépenses médicales) et vous payez moins d'intérêts au total. Laissez toujours une marge entre votre mensualité maximum théorique et votre mensualité réelle.
- Comment puis-je augmenter ma capacité d'emprunt ?
- Les options sont : allonger la durée du prêt (plus de mensualités, mensualité plus faible, mais plus d'intérêts totaux), obtenir un taux plus bas (meilleur profil de crédit, comparer les banques), ajouter un co-emprunteur qui apporte des revenus supplémentaires, ou simplement augmenter vos revenus avant de faire votre demande.
- Qu'est-ce que le taux d'endettement (DTI) ?
- C'est le pourcentage de vos revenus nets mensuels consacré au remboursement de dettes. On le calcule en additionnant toutes les mensualités (cartes, prêts et la nouvelle mensualité) et en divisant par votre revenu net. Les banques approuvent généralement avec un taux d'endettement jusqu'à 30-35 % ; au-delà de 40 %, elles le jugent risqué. Si vous consacrez déjà 20 % à d'autres dettes, il ne vous reste que 10 à 15 % de marge pour la nouvelle mensualité.
- Une durée plus longue vaut-elle la peine juste pour emprunter plus ?
- Elle augmente le capital que vous pouvez emprunter, mais à un coût élevé. Avec une mensualité de 900 € à 6 % annuel, passer de 10 à 20 ans fait grimper le capital finançable d'environ 81 000 € à 125 600 €, mais les intérêts totaux doublent presque. Une durée longue débloque plus de prêt aujourd'hui en échange de payer bien plus au total ; elle ne vaut la peine que si vous avez besoin de la mensualité plus faible, pas pour maximiser le montant.