Comparador de Empréstimos
Quando você tem duas ofertas de empréstimo, nem sempre é óbvio qual convém mais. Uma parcela mensal menor pode esconder um custo total muito maior. Este comparador mostra os dois empréstimos em paralelo — parcela mensal, total a pagar e juros totais de cada um — para que você possa escolher com informação completa.
Empréstimo A
Empréstimo B
Não inclui tarifas, seguros nem outros encargos adicionais.
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Como funciona
Para cada empréstimo aplica-se a fórmula de parcela fixa: PMT = P × r / (1 − (1+r)^−n). O total a pagar é PMT × n e os juros totais são o total menos o capital. A diferença entre os dois mostra quanto você economiza (ou paga a mais) escolhendo uma opção sobre a outra. Exemplo trabalhado: duas ofertas pelo mesmo capital de R$100.000 em 48 parcelas. O Empréstimo A tem taxa de 8 % ao ano e o Empréstimo B de 10 %. A parcela de A é R$2.441,29 (total R$117.182,03; juros R$17.182,03) e a de B é R$2.536,26 (total R$121.740,40; juros R$21.740,40). Mesmo parecendo semelhantes, o Empréstimo A ganha: você paga R$95 a menos por mês e R$4.558,37 a menos no total. Atenção: se o Empréstimo A cobrasse tarifas ou seguros que o B não cobra, essa vantagem poderia diminuir — por isso convém comparar o custo total, não apenas a taxa.
Exemplo comparado: R$100.000 em 48 parcelas, 8 % vs 10 %
Ambos os empréstimos financiam o mesmo capital no mesmo prazo; só muda a taxa. A tabela mostra como dois pontos de taxa se traduzem em mais de R$4.500 de diferença no custo total.
| Item | Empréstimo A | Empréstimo B |
|---|---|---|
| Capital | R$100.000 | R$100.000 |
| Taxa anual | 8 % | 10 % |
| Parcelas | 48 | 48 |
| Parcela mensal | R$2.441,29 | R$2.536,26 |
| Total a pagar | R$117.182,03 | R$121.740,40 |
| Juros | R$17.182,03 | R$21.740,40 |
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Preguntas frecuentes
- Parcela mais baixa significa sempre empréstimo mais barato?
- Não. Uma parcela mais baixa geralmente implica um prazo mais longo, o que significa mais meses de juros. Um empréstimo de R$100.000 a 10% por 12 meses tem parcela de R$8.792 e custo total de R$105.499. O mesmo empréstimo por 24 meses tem parcela de R$4.614, mas custo total de R$110.733. A parcela cai, mas o custo sobe mais de R$5.000.
- Qual variável importa mais ao comparar empréstimos?
- Depende da sua situação. Se sua prioridade é o fluxo de caixa mensal, olhe a parcela. Se quer minimizar o que paga no total, olhe os juros totais. Em geral, se você consegue pagar a parcela maior, o empréstimo mais curto quase sempre é mais vantajoso financeiramente.
- Como comparo um empréstimo parcelado com um de pagamento único?
- Para um empréstimo bullet (pagamento único no final), o total a pagar é o capital mais os juros do período completo: total = P × (1 + r×t). Para compará-lo com um parcelado, insira o mesmo valor nos dois lados do comparador e ajuste os prazos.
- O que é CET e por que importa mais do que a taxa nominal?
- O Custo Efetivo Total (CET) inclui a taxa de juros mais todos os encargos adicionais: tarifas, seguros, IOF. Dois empréstimos com a mesma taxa nominal podem ter CET muito diferentes. Esta calculadora não inclui o CET; sempre peça ao banco antes de assinar.
- Posso usar este comparador para empréstimos em moedas diferentes?
- Você pode comparar a estrutura financeira de dois empréstimos independentemente da moeda, desde que ambos usem a mesma. Não faça comparações diretas entre empréstimos em moedas diferentes sem antes converter para uma única e considerar o risco cambial.
- Qual é a diferença entre taxa nominal e taxa efetiva?
- A taxa nominal anual reparte-se em períodos sem considerar a capitalização; a taxa efetiva anual reflete o juro real depois que os juros se capitalizam mês a mês. Uma taxa nominal de 24 % com capitalização mensal equivale a uma taxa efetiva próxima de 26,8 %. Este comparador usa a taxa nominal que você insere dividida por 12; para comparar o custo verdadeiro entre bancos, olhe a taxa efetiva e, melhor ainda, o custo total que soma tarifas e seguros.