Calculadora de Pagamento de Cartão de Crédito
Esta calculadora de pagamento de cartão de crédito informa em quanto tempo você vai quitar o saldo do cartão e quanto essa dívida realmente vai custar. Informe o saldo atual, a taxa de juros anual que o cartão cobra e o valor fixo que pretende pagar por mês, e ela devolve na hora o número de meses até o saldo chegar a zero, o total que você vai desembolsar e os juros totais pagos ao longo do caminho. É a forma mais rápida de entender por que pagar mais do que o mínimo economiza dinheiro e como um pagamento mensal maior encurta o caminho para se livrar da dívida.
Se o pagamento mensal não cobrir os juros do período, a dívida nunca é quitada e cresce com o tempo. Os resultados são uma estimativa: não consideram tarifas, encargos por atraso nem mudanças na taxa, e assumem um pagamento fixo a cada mês.
Meses para quitar
Total a pagar
Juros totais
Com este pagamento a dívida não é quitada
Publicidad
Como funciona
A calculadora trata o cartão como um empréstimo que se amortiza com um pagamento mensal fixo. A cada mês, os juros são somados ao saldo com a taxa mensal — a taxa anual dividida por doze — e depois o seu pagamento é subtraído. O número de meses para quitar decorre da fórmula de amortização padrão n = -log(1 - (B·r) / p) / log(1 + r), onde B é o saldo, r é a taxa mensal e p é o pagamento mensal; o resultado é arredondado para cima porque o último pagamento encerra a dívida. O total pago é o pagamento multiplicado pelo número de meses, e os juros são esse total menos o saldo original. Se o pagamento mensal não for maior que os juros cobrados sobre o saldo no primeiro mês, o saldo nunca diminui e a dívida não pode ser quitada com esse pagamento.
Publicidad
Preguntas frecuentes
- Por que pagar só o mínimo é tão caro?
- O pagamento mínimo costuma ser apenas uma pequena porcentagem do saldo, pouco mais do que os juros cobrados a cada mês. Como muito pouco vai para o saldo em si, a dívida pode levar anos ou até décadas para ser quitada, e você acaba pagando muito mais em juros do que pegou emprestado. Pagar até um pouco a mais por mês encurta bastante o prazo e reduz o total de juros.
- Como a calculadora determina o número de meses?
- Ela assume um pagamento mensal fixo e aplica a taxa de juros mensal do seu cartão (a taxa anual dividida por doze) ao saldo a cada mês antes de subtrair o pagamento. Usando a fórmula de amortização, encontra o menor número de meses inteiros em que o saldo chega a zero e arredonda para cima, já que o último pagamento liquida o que resta.
- O que significa "com este pagamento a dívida não é quitada"?
- Se o seu pagamento mensal for igual ou menor que os juros somados ao saldo no primeiro mês, o saldo permanece igual ou cresce a cada mês. Nesse caso, nenhum pagamento fixo desse tamanho vai quitar a dívida. Você precisa pagar mais do que os juros mensais para que o saldo comece a diminuir.
- Uma taxa de juros mais alta realmente faz tanta diferença?
- Sim. Os cartões de crédito costumam cobrar algumas das taxas de juros mais altas entre as dívidas de consumo. Uma taxa anual mais alta significa que mais de cada pagamento é consumido pelos juros e menos reduz o saldo, então quitar a dívida demora mais e custa mais. Mesmo alguns pontos percentuais somam uma grande diferença ao longo da dívida.
- Os resultados são exatos?
- São uma estimativa próxima. Cartões reais podem ter taxas variáveis, tarifas, encargos por atraso e formas diferentes de aplicar os juros, e o seu pagamento real pode variar de mês para mês. A calculadora assume uma única taxa fixa e um pagamento mensal constante, o que é ideal para comparar cenários e planejar, mas a sua fatura pode diferir um pouco.