Calculadora de 401(k) (Estados Unidos)
El 401(k) es el plan de ahorro para el retiro más común en Estados Unidos: aportás una parte de tu sueldo antes de impuestos, tu empleador suele igualar (match) un porcentaje de lo que ponés, y el dinero crece invertido durante décadas. Esta calculadora proyecta el saldo que podrías acumular hasta tu edad de retiro combinando tres motores: tus aportes mensuales, el match del empleador y el interés compuesto sobre todo lo invertido. Es la forma más clara de ver por qué empezar temprano y no dejar el match sobre la mesa cambian radicalmente el resultado final.
Saldo proyectado al retiro
Tus aportes
Aporte del empleador
Crecimiento por interés compuesto
Proyección orientativa: asume aportes y rendimiento constantes, capitalización mensual y no descuenta impuestos ni inflación. El límite de aporte personal 2026 (402g del IRS) es USD 24.500 (más USD 8.000 de catch-up desde los 50). Los rendimientos reales del mercado varían año a año. No es asesoramiento financiero.
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¿Cómo funciona?
La proyección parte de tu saldo actual y le suma, mes a mes, tu aporte más el match del empleador, capitalizando todo a la tasa de rendimiento anual que esperás. El aporte mensual del empleador se calcula como un porcentaje del tuyo: si ponés 500 USD y tu empleador hace match del 50 %, agrega 250 USD, así que cada mes entran 750 USD a la cuenta. La fórmula del valor futuro con aportes periódicos convierte esos flujos mensuales, durante los años que faltan hasta el retiro, en un saldo final. El resultado se descompone en tres colores: cuánto pusiste vos, cuánto puso el empleador y —normalmente la porción más grande en horizontes largos— cuánto generó el interés compuesto. El límite legal de aporte personal en 2026 es 24.500 USD al año (con 8.000 USD extra de "catch-up" a partir de los 50), pero el match del empleador va aparte de ese tope.
Límites de aporte del 401(k) en 2026
El IRS fija cada año cuánto podés aportar. Para 2026 el límite de tu aporte personal (elective deferral, sección 402(g)) subió a 24.500 USD. A eso se suman los aportes de catch-up para quienes tienen 50 o más, y un tope global que incluye lo que pone el empleador. Estos son los números de 2026:
| Concepto | Límite 2026 | A quién aplica |
|---|---|---|
| Aporte personal (402g) | USD 24.500 | Todos los participantes |
| Catch-up 50+ | + USD 8.000 | Quienes cumplen 50 o más en el año |
| Super catch-up 60–63 | + USD 11.250 | Quienes cumplen 60 a 63 (SECURE 2.0) |
| Tope total (415c) | USD 72.000 | Suma de tu aporte + el del empleador |
El match del empleador y el poder del interés compuesto
El match del empleador es, literalmente, dinero gratis: si tu empresa iguala el 50 % de lo que aportás hasta cierto límite, cada dólar que pones se convierte en 1,50 antes siquiera de invertirse. No captar el match completo es dejar sueldo sobre la mesa. Pero el motor más potente en el largo plazo es el interés compuesto. Un ejemplo: alguien de 30 años con 10.000 USD ya ahorrados que aporta 500 USD al mes, con un match del 50 % (250 USD) y un rendimiento del 7 % anual, llega a los 65 con alrededor de 1,47 millones de USD. De ese total, aportó de su bolsillo unos 210.000 USD y el empleador otros 105.000; el resto —más de un millón— es puro crecimiento compuesto. Por eso el tiempo importa tanto: los mismos aportes empezados a los 40 en vez de a los 30 producen menos de la mitad.
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Preguntas frecuentes
- ¿Qué es exactamente un 401(k)?
- Es un plan de ahorro para el retiro que ofrece tu empleador en Estados Unidos. Aportás un porcentaje de tu sueldo, normalmente antes de impuestos (401k tradicional) o después (Roth 401k), y ese dinero se invierte en fondos hasta que te jubilás. La gran ventaja es el diferimiento fiscal y, sobre todo, el match del empleador, que es dinero adicional que muchas empresas suman a tu cuenta.
- ¿Qué significa el "match" del empleador?
- Es el aporte que tu empresa pone a tu 401(k) igualando parte del tuyo. Un match típico es "50 % hasta el 6 % del salario": significa que si aportás el 6 % de tu sueldo, el empleador agrega la mitad de eso. Es la razón por la que conviene aportar al menos lo suficiente para captar todo el match: por debajo de ese punto, estás renunciando a dinero gratis.
- ¿Cuánto puedo aportar en 2026?
- El límite de tu aporte personal en 2026 es 24.500 USD. Si tenés 50 años o más, podés sumar 8.000 USD adicionales de catch-up, y entre los 60 y 63 el extra sube a 11.250 USD. El match del empleador no cuenta contra ese límite personal, aunque sí hay un tope global (415c) de 72.000 USD que suma tu aporte más el del empleador.
- ¿Por qué el interés compuesto pesa tanto en el resultado?
- Porque cada año los rendimientos se generan no solo sobre lo que aportaste, sino también sobre las ganancias de años anteriores. En horizontes de 30 o 40 años, esa bola de nieve hace que la mayor parte del saldo final no sean tus aportes sino el crecimiento acumulado. Es también la razón por la que empezar diez años antes puede más que duplicar el resultado con el mismo aporte mensual.
- ¿La calculadora descuenta impuestos e inflación?
- No. Muestra el saldo bruto proyectado en dólares nominales, sin restar los impuestos que pagarás al retirar (en un 401k tradicional) ni ajustar por inflación. Es útil para comparar escenarios de aporte y rendimiento, pero el poder de compra real de ese saldo dentro de décadas será menor. Tomalo como una estimación orientativa, no como asesoramiento financiero.