Calculadora de Préstamo de Auto (Estados Unidos)
Comprar un auto financiado en Estados Unidos tiene dos particularidades que cambian bastante la cuenta respecto a un préstamo común: el sales tax, que varía según el estado y el condado, y el trade-in, el usado que entregás como parte de pago. En la mayoría de los estados el trade-in no solo baja lo que financiás, sino también la base sobre la que se calcula el impuesto, así que entregar tu auto viejo tiene un doble beneficio fiscal. Esta calculadora arma el monto que realmente vas a financiar —precio más impuesto, menos entrega inicial y menos trade-in— y te da la cuota mensual, el interés total y cuánto pagás de sales tax.
Cuota mensual
Monto financiado:
Sales tax
Interés total
Estimación orientativa. El sales tax se calcula sobre el precio menos el trade-in (regla de la mayoría de los estados; algunos gravan el precio total). No incluye title, registration, dealer fees ni seguros. El APR debe incluir los cargos del financiamiento. Verificá la tasa de tu estado y condado. No es asesoramiento financiero.
Publicidad
¿Cómo funciona?
El cálculo empieza por el sales tax. En la mayoría de los estados se aplica sobre el precio del vehículo menos el valor del trade-in: si comprás un auto de 35.000 USD y entregás uno usado valuado en 8.000, el impuesto se calcula sobre 27.000, no sobre 35.000. Con una tasa del 6 %, eso son 1.620 USD de sales tax. Después se arma el monto financiado: precio (35.000) más el impuesto (1.620), menos la entrega inicial (down payment) y menos el trade-in (8.000). Sobre ese monto financiado, con la tasa anual (APR) y el plazo en meses, se calcula la cuota mensual con la fórmula de amortización estándar. El interés total es lo que pagás de más a lo largo del préstamo: la suma de todas las cuotas menos el monto financiado. Bajar el plazo sube la cuota pero recorta el interés total; subir la entrada o el trade-in baja las dos cosas.
Cómo el trade-in reduce el impuesto que pagás
La ventaja fiscal del trade-in es una de las razones por las que conviene venderle el usado al concesionario en vez de por tu cuenta, aunque te ofrezca un poco menos. En la mayoría de los estados el sales tax grava el precio neto (precio − trade-in), así que cada dólar de trade-in te ahorra su porción de impuesto. Este ejemplo lo muestra sobre un auto de 35.000 USD con 6 % de tasa:
| Concepto | Sin trade-in | Con trade-in de USD 8.000 |
|---|---|---|
| Base imponible | USD 35.000 | USD 27.000 |
| Sales tax (6 %) | USD 2.100 | USD 1.620 |
| Ahorro de impuesto | — | USD 480 |
| Monto a financiar (sin down) | USD 37.100 | USD 28.620 |
El sales tax cambia mucho según el estado
No hay un sales tax único en Estados Unidos: cada estado fija el suyo y muchos condados y ciudades le suman un adicional local, así que la tasa efectiva sobre un auto puede ir de 0 % a más del 10 %. Cinco estados no cobran sales tax estatal (Oregon, Montana, New Hampshire, Delaware y Alaska, aunque Alaska permite tasas locales); en el otro extremo, con impuestos combinados estado + condado + ciudad, algunas jurisdicciones superan el 10 %. Por eso la calculadora te pide la tasa: meté la que corresponde a donde vas a registrar el auto, que no siempre es donde lo comprás. Además, el impuesto suele calcularse sobre el precio después de descuentos e incentivos del fabricante, pero antes de los cargos de financiamiento. Dos jurisdicciones con el mismo precio de lista pueden dejarte cuotas bien distintas solo por el sales tax.
Publicidad
Preguntas frecuentes
- ¿El trade-in baja el impuesto que pago?
- En la mayoría de los estados, sí. El sales tax se calcula sobre el precio del auto menos el valor del trade-in, así que entregar tu usado reduce la base imponible y pagás menos impuesto. Con un auto de 35.000 y un trade-in de 8.000, tributás sobre 27.000. Algunos estados (pocos) gravan el precio completo sin descontar el trade-in; verificá la regla del tuyo.
- ¿Cuánto es el sales tax en mi estado?
- Varía muchísimo. Cinco estados no cobran sales tax estatal, y en el resto la tasa combinada de estado, condado y ciudad puede ir de alrededor del 3 % a más del 10 %. Además se aplica según donde registrás el auto, no siempre donde lo comprás. Meté en la calculadora la tasa efectiva de tu jurisdicción; si no la sabés, la publica el departamento de impuestos de tu estado.
- ¿Qué es el "amount financed" o monto financiado?
- Es la cantidad sobre la que realmente pagás intereses. Se arma sumando el precio del auto y el sales tax, y restando la entrega inicial (down payment) y el valor del trade-in. Cuanto más pongas de entrada o de trade-in, menor es el monto financiado y, por lo tanto, menor la cuota y el interés total.
- ¿Conviene un plazo más largo para bajar la cuota?
- Baja la cuota, pero pagás más interés total y tardás más en tener equity positivo (que el auto valga más que lo que debés). Los préstamos de auto a 72 u 84 meses son cada vez más comunes justamente porque bajan la cuota, pero un auto se deprecia rápido: con plazos largos es fácil quedar "underwater", debiendo más de lo que vale. La calculadora te deja comparar plazos para ver el costo real.
- ¿Sirve esta calculadora fuera de Estados Unidos?
- La parte del préstamo (cuota, interés) es universal, pero el sales tax y el trade-in con descuento fiscal son específicos del mercado estadounidense. En otros países el IVA del auto suele funcionar distinto y el usado no siempre reduce la base imponible. Si estás fuera de EE.UU., poné 0 en el sales tax y usá solo la parte del financiamiento, o buscá la calculadora de préstamo de auto genérica.