Quanto Posso Pegar Emprestado?
Antes de ir ao banco, é fundamental saber quanto você pode tomar emprestado em função do que você pode pagar por mês. Esta calculadora faz o cálculo inverso ao empréstimo: dado o valor máximo de parcela que você consegue pagar, a taxa de juros e o prazo, ela diz exatamente qual é o capital máximo que você pode financiar.
Capital máximo financiável
Total a devolver
Juros totais
Renda líquida mensal sugerida (regra dos 30%)
Resultado matemático. O banco também avaliará seu histórico de crédito e perfil financeiro.
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Como funciona
A fórmula é o inverso do PMT: P = parcela × (1 − (1+r)^−n) / r, onde parcela é o pagamento mensal máximo, r é a taxa mensal (taxa anual / 12 / 100) e n é o total de parcelas. Como regra geral, os bancos recomendam que a parcela não ultrapasse 30–35% da sua renda líquida mensal. Exemplo trabalhado: você ganha R$3.000 líquidos por mês e aplica a regra dos 30%, então sua parcela máxima é 3.000 × 0,30 = R$900. Com uma taxa de referência de 6% ao ano (0,5% ao mês) em 20 anos (240 parcelas), o fator da fórmula é 139,58, de modo que o capital máximo financiável é 900 × 139,58 ≈ R$125.600. Se você aumentar o prazo ou conseguir uma taxa menor, esse teto sobe; se a taxa sobe, ele cai.
Quanto você pode pegar segundo sua renda (regra dos 30 %, 6 % em 20 anos)
A tabela aplica a regra dos 30 % sobre a renda líquida mensal e uma taxa de referência de 6 % ao ano em 20 anos (240 parcelas). É orientativa: com outra taxa ou prazo o capital muda bastante.
| Renda líquida mensal | Parcela máxima (30 %) | Capital aprox. em 20 anos |
|---|---|---|
| R$1.500 | R$450 | ≈ R$62.800 |
| R$2.000 | R$600 | ≈ R$83.700 |
| R$2.500 | R$750 | ≈ R$104.700 |
| R$3.000 | R$900 | ≈ R$125.600 |
| R$3.500 | R$1.050 | ≈ R$146.600 |
| R$4.000 | R$1.200 | ≈ R$167.500 |
| R$5.000 | R$1.500 | ≈ R$209.400 |
| R$6.000 | R$1.800 | ≈ R$251.200 |
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Preguntas frecuentes
- Que percentual da minha renda posso destinar a uma parcela?
- A regra geral é que a parcela não deve ultrapassar 30–35% da renda líquida mensal. Alguns bancos aplicam o critério de 40% para financiamentos imobiliários. Se você já tem outras dívidas, o total de parcelas (incluindo a nova) não deve ultrapassar esse percentual.
- Como a taxa afeta o valor que posso pegar emprestado?
- A taxa tem um impacto enorme. Com uma parcela de R$1.000 mensais por 24 meses: a 10% ao ano você pode pegar ~R$21.700; a 20% ao ano ~R$20.100; a 30% ao ano ~R$18.700. Uma taxa menor permite acessar mais financiamento com a mesma parcela.
- O banco sempre me empresta o que esta calculadora mostra?
- Não necessariamente. O banco também avalia seu histórico de crédito, tempo de emprego, tipo de vínculo empregatício, garantias disponíveis e outros critérios internos. Esta calculadora te dá o teto matemático; o banco decide se você chega a esse teto com base no seu perfil.
- E se eu pegar menos do que posso?
- Pegar menos do que você pode pagar é geralmente uma boa prática financeira. Reduz o risco diante de imprevistos (perda de emprego, despesas médicas) e você paga menos juros no total. Sempre deixe uma margem entre a parcela máxima teórica e a parcela real.
- Como posso aumentar minha capacidade de endividamento?
- As opções são: aumentar o prazo do empréstimo (mais parcelas, menor parcela mensal, mas mais juros totais), conseguir uma taxa menor (melhor perfil de crédito, comparar bancos), adicionar um codevedor que some renda, ou simplesmente aumentar sua renda antes de solicitar.
- O que é o índice dívida/renda (DTI)?
- É o percentual da sua renda líquida mensal que vai para o pagamento de dívidas. Calcula-se somando todas as parcelas mensais (cartões, empréstimos e a parcela nova) e dividindo pela renda líquida. Os bancos costumam aprovar com um DTI de até 30–35 %; acima de 40 % consideram arriscado. Se você já destina 20 % a outras dívidas, sobra apenas 10–15 % de margem para a parcela nova.
- Vale a pena um prazo mais longo só para pegar mais?
- Aumenta o capital que você pode pegar, mas a um custo alto. Com uma parcela de R$900 a 6 % ao ano, passar de 10 para 20 anos eleva o capital financiável de cerca de R$81.000 para R$125.600, mas os juros totais quase dobram. Um prazo longo libera mais empréstimo hoje em troca de pagar muito mais no total; vale a pena só se você precisa da parcela menor, não para maximizar o valor.