Sparziel-Rechner
Dieser Sparziel-Rechner zeigt Ihnen, wie viel Sie jeden Monat zurücklegen müssen, um innerhalb eines gewählten Zeitraums einen Zielbetrag zu erreichen. Geben Sie das angestrebte Ziel ein, wie viel Sie bereits gespart haben, die jährliche Rendite, die Sie für Ihr Geld erwarten, und die Anzahl der Jahre, die Ihnen bleiben. Der Rechner liefert sofort die erforderliche monatliche Sparrate und berücksichtigt dabei das Zinseszinswachstum, sodass sowohl Ihr aktuelles Guthaben als auch jede neue Einzahlung unterwegs für Sie arbeiten.
Notwendige monatliche Sparrate
Sparziel
Jahre bis zum Ziel
Es wird eine konstante, monatlich verzinste Jahresrendite angenommen und nicht um die Inflation bereinigt. Das Ergebnis ist eine ungefähre Schätzung.
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So funktioniert es
Der Rechner behandelt Ihr Erspartes wie ein Konto mit einer festen jährlichen, monatlich verzinsten Rendite. Der Monatszins ist die jährliche Rendite geteilt durch zwölf, und die Anzahl der Perioden ist die Anzahl der Jahre mal zwölf. Ihr aktuelles Erspartes wird auf den Zieltermin fortgeschrieben, und die verbleibende Lücke wird durch eine Reihe gleich hoher monatlicher Einzahlungen geschlossen. Über den Endwert einer Rente ergibt sich die notwendige monatliche Sparrate als (EW − BW·(1+r)^n)·r / ((1+r)^n − 1), wobei EW das Ziel, BW das bereits Vorhandene, r der Monatszins und n die Anzahl der Monate ist. Ist die Rendite null, wird die verbleibende Lücke einfach gleichmäßig auf alle Monate verteilt.
Wie viel monatlich sparen je nach Laufzeit
Ohne Rendite ist die monatliche Rate einfach das Ziel geteilt durch die Anzahl der Monate. Für ein Ziel von 12.000 zeigt diese Tabelle, wie viel Sie je nach gewählter Laufzeit monatlich zurücklegen müssten. Je länger die Laufzeit, desto niedriger die Rate, aber desto länger dauert es bis zum Ziel: Das ist der zentrale Kompromiss jedes Sparplans.
| Laufzeit | Monatsrate |
|---|---|
| 12 Monate | 1.000 |
| 24 Monate | 500 |
| 36 Monate | 333 |
| 48 Monate | 250 |
| 60 Monate | 200 |
Zinseszins und Inflation
Wenn Sie das Ersparte anlegen, übernimmt die Rendite einen Teil der Arbeit für Sie. Um 12.000 in 24 Monaten ohne Rendite zu erreichen, brauchen Sie 500 pro Monat; bei 6% Jahresrendite sinkt die Rate auf etwa 472, weil jede Einzahlung bis zum Zieltermin Zinsen erwirtschaftet. Bei langfristigen Zielen wächst dieser Effekt, doch Sie müssen auch die Inflation berücksichtigen: Steigen die Preise, kaufen 12.000 in fünf Jahren weniger als heute, daher ist es sinnvoll, das Ziel etwas höher anzusetzen, um die Kaufkraft zu erhalten.
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Preguntas frecuentes
- Wie wird die monatliche Sparrate berechnet?
- Der Rechner schreibt Ihr aktuelles Erspartes mit der erwarteten Rendite fort und ermittelt dann die konstante monatliche Einzahlung, die nötig ist, um die verbleibende Lücke bis zu Ihrem Ziel zu schließen. Er verwendet die Formel für den Endwert einer Rente, sodass jede Einzahlung vom Zeitpunkt ihrer Leistung bis zum Zieltermin Zinseszinsen erwirtschaftet.
- Berücksichtigt er das bereits Ersparte?
- Ja. Ihr aktuelles Erspartes wächst über den gesamten Zeitraum mit derselben jährlichen Rendite, und nur die Differenz zwischen diesem fortgeschriebenen Guthaben und Ihrem Ziel muss aus neuen monatlichen Einzahlungen kommen. Je mehr Sie bereits haben, desto kleiner ist die erforderliche monatliche Rate.
- Welche Rendite sollte ich annehmen?
- Verwenden Sie einen Satz, den Sie je nach Anlageort realistisch erwarten können. Ein Sparkonto bringt vielleicht 2–4 %, ein breit gestreutes Anlageportfolio historisch mehr, aber mit Risiko. Im Zweifel nehmen Sie einen konservativen Wert, denn eine niedriger angenommene Rendite bedeutet, dass Sie jeden Monat mehr sparen müssen.
- Berücksichtigt der Rechner die Inflation?
- Nein. Er rechnet vollständig in heutiger Währung und nimmt eine konstante nominale Rendite an. Wenn Ihr Ziel seine Kaufkraft behalten soll, setzen Sie das Ziel höher an, um die erwartete Inflation abzubilden, oder verwenden Sie eine um die Inflation bereinigte Rendite als grobe reale Schätzung.
- Was passiert, wenn ich die Rendite auf null setze?
- Bei einer Rendite von null ist die Rechnung einfach: Sie nimmt die Lücke zwischen Ihrem Ziel und Ihrem aktuellen Ersparten und verteilt sie gleichmäßig auf alle Monate des Zeitraums. Das ist nützlich, wenn Sie in bar sparen oder einfach einen Plan ohne Anlagewachstum wünschen.