Kreditrechner
Mit einem Kreditrechner wissen Sie genau, wie hoch Ihre monatliche Rate sein wird, bevor Sie irgendeinen Vertrag unterschreiben. Geben Sie den Darlehensbetrag, den Jahreszins und die Anzahl der Raten ein, um die exakte Monatsrate, den Gesamtbetrag und die aufgelaufenen Zinsen über die gesamte Kreditlaufzeit zu erhalten.
Monatliche Rate
Gesamtbetrag
Gesamtzinsen
Tilgung vs. Zinsen pro Monat (erste 12)
Berechnung nach dem Annuitätenprinzip (gleichbleibende Monatsrate). Ohne Gebühren und Steuern.
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So funktioniert es
Die verwendete Formel ist die des Annuitätendarlehens: PMT = P × r / (1 − (1+r)^−n), wobei P der Kreditbetrag ist, r der Monatszins (Jahreszins / 12 / 100) und n die Gesamtzahl der Raten. Diese Formel gewährleistet gleichbleibende Monatsraten, obwohl sich das Verhältnis von Tilgung und Zinsen ändert: Am Anfang überwiegen die Zinsen, zum Ende hin die Tilgung.
Beispiel: wie sich die Rate mit der Laufzeit ändert
Nehmen wir einen Kredit über 10.000 zu 12 % Jahreszins. Über 24 Monate beträgt die Monatsrate 470,73 und Sie zahlen insgesamt 11.297,63, davon 1.297,63 Zinsen. Verlängern Sie die Laufzeit, sinkt die Rate, aber die Gesamtzinsen steigen, weil das Kapital länger aussteht und weiter Zinsen erzeugt. Die Tabelle zeigt denselben Kredit über verschiedene Laufzeiten: Beachten Sie, dass eine bequemere Rate fast nie die günstigste Option ist.
| Laufzeit | Monatsrate | Gesamtbetrag | Gesamtzinsen |
|---|---|---|---|
| 12 Monate | 888,49 | 10.661,85 | 661,85 |
| 24 Monate | 470,73 | 11.297,63 | 1.297,63 |
| 36 Monate | 332,14 | 11.957,15 | 1.957,15 |
| 48 Monate | 263,34 | 12.640,24 | 2.640,24 |
Effektivzins statt Sollzins: den Gesamtpreis vergleichen, nicht nur die Rate
Der nominale Jahreszins bildet nicht alles ab, was Sie zahlen. Die tatsächlichen Kosten eines Kredits umfassen Bearbeitungsgebühren, Versicherungen, Verwaltungskosten und die Häufigkeit, mit der die Zinsen kapitalisiert werden. Um all das in einer einzigen vergleichbaren Zahl zu bündeln, gibt es den Effektivzins: In Deutschland heißt er effektiver Jahreszins, in Spanien TAE, in den USA APR und in Brasilien CET. Zwei Kredite mit derselben Monatsrate können sehr unterschiedliche Gesamtkosten haben, wenn einer mehr Gebühren aufschlägt. Achten Sie beim Vergleich von Angeboten daher immer auf den Effektivzins und den Gesamtbetrag über die gesamte Laufzeit, nicht nur darauf, welche Rate in Ihr monatliches Budget passt.
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Preguntas frecuentes
- Wie berechnet sich die Monatsrate eines Kredits?
- Verwendet wird die Annuitätenformel: PMT = P × r / (1 − (1+r)^−n). P ist der Kreditbetrag, r der Monatszins (Jahreszins geteilt durch 12) und n die Gesamtzahl der Raten. Jede Rate enthält einen Tilgungs- und einen Zinsanteil, deren Summe stets gleich bleibt.
- Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
- Der Sollzins (Nominalzins) ist der im Vertrag genannte Zinssatz. Der Effektivzins (effektiver Jahreszins) berücksichtigt zusätzlich alle Kosten und Gebühren und ist deshalb geringfügig höher. Dieser Rechner verwendet den nominalen Jahreszins geteilt durch 12 als Monatszins.
- Was ist ein Annuitätendarlehen?
- Es ist die häufigste Kreditform in Deutschland. Alle Monatsraten sind gleich hoch. Zu Beginn überwiegen die Zinsen, zum Ende hin die Tilgung. Die Gesamtzinsen sind höher als bei einem Darlehen mit konstanter Tilgung (Tilgungsdarlehen).
- Wie kann ich die Gesamtkosten eines Kredits senken?
- Die zwei entscheidenden Variablen sind Zinssatz und Laufzeit. Je niedriger der Zinssatz und je kürzer die Laufzeit, desto geringer die Gesamtkosten. Eine kürzere Laufzeit erhöht jedoch die Monatsrate. Die Abwägung hängt von Ihrer monatlichen Zahlungskapazität und den akzeptierten Gesamtzinsen ab.
- Enthält das Ergebnis dieses Rechners Steuern oder Gebühren?
- Nein. Das Ergebnis zeigt die reinen Finanzierungskosten (Tilgung + Zinsen). Banken berechnen zusätzlich Bearbeitungsgebühren, Restschuldversicherungen und weitere Kosten. Fordern Sie stets den effektiven Jahreszins (Effektivzins) an, bevor Sie einen Kreditvertrag unterschreiben.
- Lohnt sich eine vorzeitige Kreditrückzahlung?
- Meistens ja: Da die Zinsen auf die Restschuld berechnet werden, senkt jede Sondertilgung die künftigen Zinsen — je früher in der Laufzeit, desto größer die Ersparnis. Prüfen Sie, ob Ihr Vertrag eine Vorfälligkeitsentschädigung vorsieht, und vergleichen Sie diese mit den ersparten Zinsen.