Calculadora de Préstamo Personal
Una calculadora de préstamo personal te permite saber exactamente cuánto pagarás cada mes antes de firmar cualquier contrato. Ingresá el monto del préstamo, la tasa de interés anual y el número de cuotas para obtener la cuota mensual exacta, el total a pagar y los intereses acumulados durante toda la vida del préstamo.
Cuota mensual
Total a pagar
Total intereses
Capital vs. interés por mes (primeros 12)
Cálculo basado en sistema francés (cuota fija). No incluye comisiones ni impuestos.
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¿Cómo funciona?
La fórmula utilizada es la de cuota fija (sistema francés o de cuota constante): PMT = P × r / (1 − (1+r)^−n), donde P es el capital solicitado, r es la tasa mensual (tasa anual / 12 / 100) y n es el número total de cuotas. Esta fórmula garantiza que cada cuota sea igual, aunque la proporción entre capital e interés varía: al principio pagás más interés y con el tiempo más capital.
Ejemplo: cómo cambia la cuota según el plazo
Tomemos un préstamo de 10.000 de capital al 12 % anual. A 24 meses la cuota mensual es de 470,73 y terminás pagando 11.297,63 en total, de los cuales 1.297,63 son intereses. Si estirás el plazo, la cuota baja pero los intereses totales suben, porque el capital queda pendiente más tiempo y sigue generando interés. La tabla muestra el mismo préstamo a distintos plazos: fijate cómo una cuota más cómoda casi nunca es la opción más barata.
| Plazo | Cuota mensual | Total a pagar | Intereses totales |
|---|---|---|---|
| 12 meses | 888,49 | 10.661,85 | 661,85 |
| 24 meses | 470,73 | 11.297,63 | 1.297,63 |
| 36 meses | 332,14 | 11.957,15 | 1.957,15 |
| 48 meses | 263,34 | 12.640,24 | 2.640,24 |
TAE, CFT o CET: por qué mirar el costo total y no solo la cuota
La tasa nominal anual no refleja todo lo que pagás. El costo real de un préstamo incluye comisiones de apertura, seguros, gastos administrativos y la frecuencia con que se capitalizan los intereses. Para reunir todo eso en un único número comparable existe la tasa efectiva: se llama TAE en España, CFT en Argentina, CET en Brasil y APR en Estados Unidos. Dos préstamos con la misma cuota mensual pueden tener costos totales muy distintos si uno carga más comisiones. Por eso, al comparar ofertas, mirá siempre la tasa efectiva y el total a pagar durante toda la vida del préstamo, no solo qué cuota entra en tu presupuesto cada mes.
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Preguntas frecuentes
- ¿Cómo se calcula la cuota de un préstamo personal?
- Se usa la fórmula de cuota fija o sistema francés: PMT = P × r / (1 − (1+r)^−n). P es el capital, r la tasa mensual (tasa anual dividida 12) y n el número de cuotas. Cada cuota incluye una parte de capital y otra de interés, siendo la suma siempre constante.
- ¿Qué diferencia hay entre tasa nominal y tasa efectiva?
- La tasa nominal es la que aparece en el contrato (por ejemplo 24% anual). La tasa efectiva anual tiene en cuenta la frecuencia de capitalización mensual y resulta algo mayor. Esta calculadora usa la tasa nominal anual y la divide en 12 para obtener la tasa mensual.
- ¿Qué es el sistema de amortización francés?
- Es el sistema más común en préstamos personales. Las cuotas son todas iguales. Al principio la mayoría del dinero va a pagar intereses; hacia el final, la mayoría va a reducir el capital. El total de intereses pagados es mayor que si se amortizara capital constante (sistema alemán).
- ¿Cómo reduzco el costo total de un préstamo?
- Las dos variables clave son la tasa de interés y el plazo. A menor tasa y menor plazo, menor costo total. Sin embargo, reducir el plazo aumenta la cuota mensual. El equilibrio depende de tu capacidad de pago mensual versus el interés total que estás dispuesto a pagar.
- ¿El resultado de esta calculadora incluye impuestos o comisiones?
- No. El resultado es el costo financiero puro del préstamo (capital + intereses). Los bancos y financieras suelen agregar cargos por otorgamiento, seguros de vida, IVA sobre intereses y otros conceptos que aumentan el costo real. Siempre solicitá el Costo Financiero Total (CFT) al momento de contratar.
- ¿Conviene cancelar un préstamo antes de tiempo?
- En general sí: como los intereses se calculan sobre el saldo pendiente, cada pago anticipado recorta los intereses futuros — y cuanto más temprano en el cronograma, mayor el ahorro. Revisá si tu contrato cobra comisión por cancelación anticipada y comparala contra los intereses que te ahorrás antes de decidir.