Calculatrice de Prêt Personnel
Une calculatrice de prêt personnel vous permet de savoir exactement combien vous paierez chaque mois avant de signer le moindre contrat. Entrez le montant du prêt, le taux d'intérêt annuel et le nombre de mensualités pour obtenir la mensualité exacte, le total à rembourser et les intérêts accumulés sur toute la durée du prêt.
Mensualité
Total à rembourser
Intérêts totaux
Capital vs. intérêts par mois (12 premiers)
Calcul basé sur le système français (mensualité fixe). Ne comprend pas les frais ni les taxes.
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Comment ça fonctionne
La formule utilisée est celle de la mensualité fixe (amortissement français) : PMT = P × r / (1 − (1+r)^−n), où P est le capital emprunté, r est le taux mensuel (taux annuel / 12 / 100) et n est le nombre total de mensualités. Cette formule garantit que chaque mensualité est égale, bien que la proportion entre capital et intérêts varie : au début vous payez surtout des intérêts, et progressivement davantage de capital.
Exemple : comment la mensualité varie selon la durée
Prenons un prêt de 10 000 de capital à 12 % annuel. Sur 24 mois, la mensualité est de 470,73 et vous remboursez au total 11 297,63, dont 1 297,63 d'intérêts. Si vous allongez la durée, la mensualité baisse mais les intérêts totaux augmentent, car le capital reste dû plus longtemps et continue de générer des intérêts. Le tableau présente le même prêt sur différentes durées : remarquez qu'une mensualité plus confortable n'est presque jamais l'option la moins chère.
| Durée | Mensualité | Total à rembourser | Intérêts totaux |
|---|---|---|---|
| 12 mois | 888,49 | 10 661,85 | 661,85 |
| 24 mois | 470,73 | 11 297,63 | 1 297,63 |
| 36 mois | 332,14 | 11 957,15 | 1 957,15 |
| 48 mois | 263,34 | 12 640,24 | 2 640,24 |
TAEG et taux nominal : comparez le coût total, pas seulement la mensualité
Le taux nominal annuel ne reflète pas tout ce que vous payez. Le coût réel d'un prêt comprend les frais de dossier, l'assurance, les frais administratifs et la fréquence de capitalisation des intérêts. Pour rassembler tout cela en un seul chiffre comparable, il existe le taux effectif : on l'appelle TAEG en France et en Espagne, APR aux États-Unis, CFT en Argentine et CET au Brésil. Deux prêts avec la même mensualité peuvent avoir des coûts totaux très différents si l'un facture davantage de frais. C'est pourquoi, lorsque vous comparez des offres, regardez toujours le taux effectif et le total à rembourser sur toute la durée du prêt, et pas seulement la mensualité qui rentre dans votre budget mensuel.
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Preguntas frecuentes
- Comment se calcule la mensualité d'un prêt personnel ?
- On utilise la formule de mensualité fixe (amortissement français) : PMT = P × r / (1 − (1+r)^−n). P est le capital, r le taux mensuel (taux annuel divisé par 12) et n le nombre de mensualités. Chaque mensualité comprend une partie de capital et une partie d'intérêts, leur somme restant toujours constante.
- Quelle est la différence entre taux nominal et taux effectif ?
- Le taux nominal est celui mentionné dans le contrat (par exemple 24 % annuel). Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) tient compte de la capitalisation mensuelle et de tous les frais, et est légèrement supérieur. Cette calculatrice utilise le taux nominal annuel divisé par 12 pour obtenir le taux mensuel.
- Qu'est-ce que l'amortissement français ?
- C'est le système le plus courant pour les prêts personnels. Toutes les mensualités sont égales. Au début, la majeure partie du paiement va aux intérêts ; vers la fin, la majeure partie réduit le capital. Le total des intérêts payés est plus élevé qu'avec l'amortissement à capital constant (système allemand).
- Comment réduire le coût total d'un prêt ?
- Les deux variables clés sont le taux d'intérêt et la durée. Plus le taux et la durée sont faibles, plus le coût total est bas. Cependant, réduire la durée augmente la mensualité. L'équilibre dépend de votre capacité de remboursement mensuelle versus les intérêts totaux que vous êtes prêt à payer.
- Le résultat de cette calculatrice inclut-il les taxes ou les frais ?
- Non. Le résultat représente le coût financier pur du prêt (capital + intérêts). Les banques ajoutent généralement des frais de dossier, une assurance emprunteur et d'autres charges qui augmentent le coût réel. Demandez toujours le TAEG avant de signer.
- Est-il intéressant de rembourser un prêt par anticipation ?
- En général, oui : les intérêts étant calculés sur le capital restant dû, chaque remboursement anticipé réduit les intérêts futurs — et plus il intervient tôt dans l'échéancier, plus l'économie est grande. Vérifiez si votre contrat prévoit des indemnités de remboursement anticipé et comparez-les aux intérêts évités avant de décider.