Calculadora de 401(k) (Estados Unidos)
O 401(k) é o plano de poupança para a reforma mais comum nos Estados Unidos: contribui com uma parte do seu salário antes de impostos, o seu empregador costuma igualar (match) uma percentagem do que coloca, e o dinheiro cresce investido durante décadas. Esta calculadora projeta o saldo que poderia acumular até à sua idade de reforma combinando três motores: as suas contribuições mensais, o match do empregador e os juros compostos sobre tudo o que está investido. É a forma mais clara de ver porque começar cedo e não deixar o match em cima da mesa mudam radicalmente o resultado final.
Saldo projetado na reforma
As suas contribuições
Contribuição do empregador
Crescimento por juros compostos
Projeção orientativa: assume contribuições e rendimento constantes, capitalização mensal e não desconta impostos nem inflação. O limite de contribuição pessoal 2026 (402g do IRS) é USD 24.500 (mais USD 8.000 de catch-up a partir dos 50). Os rendimentos reais do mercado variam de ano para ano. Não é aconselhamento financeiro.
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Como funciona
A projeção parte do seu saldo atual e soma, mês a mês, a sua contribuição mais o match do empregador, capitalizando tudo à taxa de rendimento anual que espera. A contribuição mensal do empregador calcula-se como uma percentagem da sua: se coloca 500 USD e o seu empregador faz match de 50 %, acrescenta 250 USD, portanto entram 750 USD na conta todos os meses. A fórmula do valor futuro com contribuições periódicas converte esses fluxos mensais, durante os anos que faltam até à reforma, num saldo final. O resultado divide-se em três cores: quanto colocou, quanto colocou o empregador e — normalmente a fatia maior em horizontes longos — quanto geraram os juros compostos. O limite legal de contribuição pessoal em 2026 é 24.500 USD por ano (com 8.000 USD extra de "catch-up" a partir dos 50), mas o match do empregador fica fora desse teto.
Limites de contribuição do 401(k) em 2026
O IRS fixa cada ano quanto pode contribuir. Para 2026 o limite da sua contribuição pessoal (elective deferral, secção 402(g)) subiu para 24.500 USD. A isso somam-se as contribuições de catch-up para quem tem 50 ou mais, e um teto global que inclui o que o empregador coloca. Estes são os números de 2026:
| Conceito | Limite 2026 | A quem se aplica |
|---|---|---|
| Contribuição pessoal (402g) | USD 24.500 | Todos os participantes |
| Catch-up 50+ | + USD 8.000 | Quem faz 50 ou mais no ano |
| Super catch-up 60–63 | + USD 11.250 | Quem faz 60 a 63 (SECURE 2.0) |
| Teto total (415c) | USD 72.000 | A sua contribuição + a do empregador |
O match do empregador e o poder dos juros compostos
O match do empregador é, literalmente, dinheiro grátis: se a sua empresa iguala 50 % do que contribui até certo limite, cada dólar que coloca transforma-se em 1,50 antes sequer de ser investido. Não captar o match completo é deixar salário em cima da mesa. Mas o motor mais potente no longo prazo são os juros compostos. Um exemplo: alguém de 30 anos com 10.000 USD já poupados que contribui 500 USD por mês, com um match de 50 % (250 USD) e um rendimento de 7 % anual, chega aos 65 com cerca de 1,47 milhões de USD. Desse total, contribuiu do próprio bolso uns 210.000 USD e o empregador outros 105.000; o resto — mais de um milhão — é puro crescimento composto. Por isso o tempo importa tanto: as mesmas contribuições começadas aos 40 em vez de aos 30 produzem menos de metade.
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Preguntas frecuentes
- O que é exatamente um 401(k)?
- É um plano de poupança para a reforma oferecido pelo seu empregador nos Estados Unidos. Contribui com uma percentagem do seu salário, normalmente antes de impostos (401k tradicional) ou depois (Roth 401k), e esse dinheiro investe-se em fundos até se reformar. A grande vantagem é o diferimento fiscal e, sobretudo, o match do empregador, que é dinheiro adicional que muitas empresas somam à sua conta.
- O que significa o "match" do empregador?
- É a contribuição que a sua empresa coloca no seu 401(k) igualando parte da sua. Um match típico é "50 % até 6 % do salário": significa que se contribuir com 6 % do seu salário, o empregador acrescenta metade disso. É a razão pela qual convém contribuir pelo menos o suficiente para captar todo o match: abaixo desse ponto, está a renunciar a dinheiro grátis.
- Quanto posso contribuir em 2026?
- O limite da sua contribuição pessoal em 2026 é 24.500 USD. Se tiver 50 anos ou mais, pode somar 8.000 USD adicionais de catch-up, e entre os 60 e 63 o extra sobe para 11.250 USD. O match do empregador não conta contra esse limite pessoal, embora exista um teto global (415c) de 72.000 USD que soma a sua contribuição mais a do empregador.
- Porque é que os juros compostos pesam tanto no resultado?
- Porque cada ano os rendimentos geram-se não só sobre o que contribuiu, mas também sobre os ganhos de anos anteriores. Em horizontes de 30 ou 40 anos, essa bola de neve faz com que a maior parte do saldo final não sejam as suas contribuições mas o crescimento acumulado. É também a razão pela qual começar dez anos antes pode mais do que duplicar o resultado com a mesma contribuição mensal.
- A calculadora desconta impostos e inflação?
- Não. Mostra o saldo bruto projetado em dólares nominais, sem subtrair os impostos que pagará ao levantar (num 401k tradicional) nem ajustar pela inflação. É útil para comparar cenários de contribuição e rendimento, mas o poder de compra real desse saldo dentro de décadas será menor. Tome-a como uma estimativa orientativa, não como aconselhamento financeiro.