Calculadora de Empréstimo de Carro (Estados Unidos)
Comprar um carro financiado nos Estados Unidos tem duas particularidades que mudam bastante a conta face a um empréstimo comum: o sales tax, que varia conforme o estado e o condado, e o trade-in, o usado que entrega como parte do pagamento. Na maioria dos estados o trade-in não só reduz o que financia, mas também a base sobre a qual se calcula o imposto, portanto entregar o seu carro velho tem um duplo benefício fiscal. Esta calculadora monta o montante que realmente vai financiar — preço mais imposto, menos entrada e menos trade-in — e dá-lhe a prestação mensal, o juro total e quanto paga de sales tax.
Prestação mensal
Montante financiado:
Sales tax
Juro total
Estimativa orientativa. O sales tax calcula-se sobre o preço menos o trade-in (regra da maioria dos estados; alguns tributam o preço total). Não inclui title, registration, dealer fees nem seguros. O APR deve incluir os encargos do financiamento. Verifique a taxa do seu estado e condado. Não é aconselhamento financeiro.
Publicidad
Como funciona
O cálculo começa pelo sales tax. Na maioria dos estados aplica-se sobre o preço do veículo menos o valor do trade-in: se compra um carro de 35.000 USD e entrega um usado avaliado em 8.000, o imposto calcula-se sobre 27.000, não sobre 35.000. Com uma taxa de 6 %, são 1.620 USD de sales tax. Depois monta-se o montante financiado: preço (35.000) mais o imposto (1.620), menos a entrada (down payment) e menos o trade-in (8.000). Sobre esse montante financiado, com a taxa anual (APR) e o prazo em meses, calcula-se a prestação mensal com a fórmula de amortização padrão. O juro total é o que paga a mais ao longo do empréstimo: a soma de todas as prestações menos o montante financiado. Reduzir o prazo sobe a prestação mas corta o juro total; aumentar a entrada ou o trade-in baixa as duas coisas.
Como o trade-in reduz o imposto que paga
A vantagem fiscal do trade-in é uma das razões pelas quais pode compensar vender o usado ao concessionário em vez de por conta própria, mesmo que ofereça um pouco menos. Na maioria dos estados o sales tax incide sobre o preço líquido (preço − trade-in), portanto cada dólar de trade-in poupa-lhe a sua parcela de imposto. Este exemplo mostra-o num carro de 35.000 USD com taxa de 6 %:
| Conceito | Sem trade-in | Com trade-in de USD 8.000 |
|---|---|---|
| Base tributável | USD 35.000 | USD 27.000 |
| Sales tax (6 %) | USD 2.100 | USD 1.620 |
| Poupança de imposto | — | USD 480 |
| Montante a financiar (sem entrada) | USD 37.100 | USD 28.620 |
O sales tax muda muito conforme o estado
Não há um sales tax único nos Estados Unidos: cada estado fixa o seu e muitos condados e cidades somam um adicional local, portanto a taxa efetiva sobre um carro pode ir de 0 % a mais de 10 %. Cinco estados não cobram sales tax estatal (Oregon, Montana, New Hampshire, Delaware e Alaska, embora o Alaska permita taxas locais); no outro extremo, com impostos combinados estado + condado + cidade, algumas jurisdições superam os 10 %. Por isso a calculadora pede a taxa: coloque a que corresponde ao local onde vai registar o carro, que nem sempre é onde o compra. Além disso, o imposto costuma calcular-se sobre o preço depois de descontos e incentivos do fabricante, mas antes dos encargos de financiamento. Duas jurisdições com o mesmo preço de tabela podem deixar-lhe prestações bem diferentes só pelo sales tax.
Publicidad
Preguntas frecuentes
- O trade-in reduz o imposto que pago?
- Na maioria dos estados, sim. O sales tax calcula-se sobre o preço do carro menos o valor do trade-in, portanto entregar o seu usado reduz a base tributável e paga menos imposto. Com um carro de 35.000 e um trade-in de 8.000, tributa sobre 27.000. Alguns estados (poucos) tributam o preço completo sem descontar o trade-in; verifique a regra do seu.
- Quanto é o sales tax no meu estado?
- Varia muitíssimo. Cinco estados não cobram sales tax estatal, e no resto a taxa combinada de estado, condado e cidade pode ir de cerca de 3 % a mais de 10 %. Além disso aplica-se conforme o local onde regista o carro, nem sempre onde o compra. Coloque na calculadora a taxa efetiva da sua jurisdição; se não a souber, o departamento de impostos do seu estado publica-a.
- O que é o "amount financed" ou montante financiado?
- É a quantia sobre a qual realmente paga juros. Monta-se somando o preço do carro e o sales tax, e subtraindo a entrada (down payment) e o valor do trade-in. Quanto mais colocar de entrada ou de trade-in, menor o montante financiado e, por isso, menor a prestação e o juro total.
- Compensa um prazo mais longo para baixar a prestação?
- Baixa a prestação, mas paga mais juro total e demora mais a ter equity positivo (o carro valer mais do que deve). Os empréstimos de carro a 72 ou 84 meses são cada vez mais comuns justamente por baixarem a prestação, mas um carro deprecia-se depressa: com prazos longos é fácil ficar "underwater", devendo mais do que vale. A calculadora deixa comparar prazos para ver o custo real.
- Esta calculadora serve fora dos Estados Unidos?
- A parte do empréstimo (prestação, juro) é universal, mas o sales tax e o trade-in com desconto fiscal são específicos do mercado norte-americano. Noutros países o IVA do carro costuma funcionar de forma diferente e o usado nem sempre reduz a base tributável. Se está fora dos EUA, ponha 0 no sales tax e use só a parte do financiamento, ou procure a calculadora de empréstimo de carro genérica.