Calculadora de Empréstimo Pessoal
Uma calculadora de empréstimo pessoal permite saber exatamente quanto você pagará por mês antes de assinar qualquer contrato. Insira o valor do empréstimo, a taxa de juros anual e o número de parcelas para obter a parcela mensal exata, o total a pagar e os juros acumulados durante toda a vida do empréstimo.
Parcela mensal
Total a pagar
Total de juros
Capital vs. juros por mês (primeiros 12)
Cálculo baseado no sistema francês (parcela fixa). Não inclui tarifas nem impostos.
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Como funciona
A fórmula utilizada é a de parcela fixa (Sistema de Amortização Francês — SAF): PMT = P × r / (1 − (1+r)^−n), onde P é o capital solicitado, r a taxa mensal (taxa anual / 12 / 100) e n o número total de parcelas. Esta fórmula garante que cada parcela seja igual, embora a proporção entre capital e juros varie: no início você paga mais juros e com o tempo mais capital.
Exemplo: como a parcela muda conforme o prazo
Tomemos um empréstimo de 10.000 de capital a 12% ao ano. Em 24 meses a parcela mensal é de 470,73 e você acaba pagando 11.297,63 no total, dos quais 1.297,63 são juros. Se esticar o prazo, a parcela cai mas os juros totais sobem, porque o capital fica em aberto por mais tempo e continua gerando juros. A tabela mostra o mesmo empréstimo em prazos diferentes: repare como uma parcela mais confortável quase nunca é a opção mais barata.
| Prazo | Parcela mensal | Total a pagar | Juros totais |
|---|---|---|---|
| 12 meses | 888,49 | 10.661,85 | 661,85 |
| 24 meses | 470,73 | 11.297,63 | 1.297,63 |
| 36 meses | 332,14 | 11.957,15 | 1.957,15 |
| 48 meses | 263,34 | 12.640,24 | 2.640,24 |
TAN, CET ou TAE: por que olhar o custo total e não só a parcela
A taxa nominal anual não reflete tudo o que você paga. O custo real de um empréstimo inclui tarifas de abertura, seguros, despesas administrativas e a frequência com que os juros são capitalizados. Para reunir tudo isso em um único número comparável existe a taxa efetiva: chama-se CET no Brasil, TAE na Espanha, CFT na Argentina e APR nos Estados Unidos. Dois empréstimos com a mesma parcela mensal podem ter custos totais bem diferentes se um cobra mais tarifas. Por isso, ao comparar ofertas, olhe sempre a taxa efetiva e o total a pagar durante toda a vida do empréstimo, e não apenas qual parcela cabe no seu orçamento mensal.
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Preguntas frecuentes
- Como se calcula a parcela de um empréstimo pessoal?
- Usa-se a fórmula de parcela fixa (Sistema Francês — SAF): PMT = P × r / (1 − (1+r)^−n). P é o capital, r a taxa mensal (taxa anual dividida por 12) e n o número de parcelas. Cada parcela inclui uma parte de capital e outra de juros, sendo a soma sempre constante.
- Qual a diferença entre taxa nominal e taxa efetiva?
- A taxa nominal é a que aparece no contrato (por exemplo, 24% ao ano). A taxa efetiva anual leva em conta a capitalização mensal e resulta um pouco mais alta. Esta calculadora usa a taxa nominal anual e a divide por 12 para obter a taxa mensal.
- O que é o Sistema de Amortização Francês (SAF)?
- É o sistema mais comum em empréstimos pessoais. As parcelas são todas iguais. No início a maior parte do pagamento vai para os juros; no final, a maior parte vai reduzir o capital. O total de juros pagos é maior do que com a amortização de capital constante (Sistema Alemão).
- Como reduzir o custo total de um empréstimo?
- As duas variáveis-chave são a taxa de juros e o prazo. Quanto menor a taxa e menor o prazo, menor o custo total. No entanto, reduzir o prazo aumenta a parcela mensal. O equilíbrio depende da sua capacidade de pagamento mensal versus o total de juros que você está disposto a pagar.
- O resultado desta calculadora inclui impostos ou tarifas?
- Não. O resultado é o custo financeiro puro do empréstimo (capital + juros). Os bancos costumam adicionar IOF, seguro de vida, tarifas de cadastro e outros encargos que aumentam o custo real. Sempre solicite o CET (Custo Efetivo Total) ao contratar um empréstimo.
- Vale a pena quitar um empréstimo antecipadamente?
- Em geral, sim: como os juros incidem sobre o saldo devedor, cada pagamento antecipado corta os juros futuros — e quanto mais cedo no cronograma, maior a economia. Verifique se o contrato cobra tarifa por quitação antecipada e compare-a com os juros que você deixaria de pagar antes de decidir.