Calcolatore di Prestito Personale
Un calcolatore di prestito personale ti permette di sapere esattamente quanto pagherai ogni mese prima di firmare qualsiasi contratto. Inserisci l'importo del prestito, il tasso di interesse annuo e il numero di rate per ottenere la rata mensile esatta, il totale da rimborsare e gli interessi accumulati durante l'intera durata del prestito.
Rata mensile
Totale da pagare
Interessi totali
Capitale vs. interessi per mese (primi 12)
Calcolo basato sul sistema francese (rata fissa). Non include commissioni né imposte.
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Come funziona
La formula utilizzata è quella della rata fissa (ammortamento alla francese): PMT = P × r / (1 − (1+r)^−n), dove P è il capitale richiesto, r il tasso mensile (tasso annuo / 12 / 100) e n il numero totale di rate. Questa formula garantisce che ogni rata sia uguale, anche se la proporzione tra capitale e interessi varia: all'inizio si pagano soprattutto interessi, poi progressivamente più capitale.
Esempio: come cambia la rata in base alla durata
Prendiamo un prestito di 10.000 di capitale al 12% annuo. A 24 mesi la rata mensile è di 470,73 e finisci per pagare 11.297,63 in totale, di cui 1.297,63 di interessi. Se allunghi la durata, la rata scende ma gli interessi totali salgono, perché il capitale resta in essere più a lungo e continua a generare interessi. La tabella mostra lo stesso prestito su durate diverse: nota come una rata più comoda quasi mai è l'opzione più economica.
| Durata | Rata mensile | Totale da pagare | Interessi totali |
|---|---|---|---|
| 12 mesi | 888,49 | 10.661,85 | 661,85 |
| 24 mesi | 470,73 | 11.297,63 | 1.297,63 |
| 36 mesi | 332,14 | 11.957,15 | 1.957,15 |
| 48 mesi | 263,34 | 12.640,24 | 2.640,24 |
TAEG e tasso nominale: guarda il costo totale, non solo la rata
Il tasso nominale annuo non riflette tutto ciò che paghi. Il costo reale di un prestito comprende le spese di istruttoria, le assicurazioni, i costi amministrativi e la frequenza con cui gli interessi vengono capitalizzati. Per riunire tutto questo in un unico numero confrontabile esiste il tasso effettivo: si chiama TAEG in Italia e in Spagna, APR negli Stati Uniti, CFT in Argentina e CET in Brasile. Due prestiti con la stessa rata mensile possono avere costi totali molto diversi se uno carica più commissioni. Per questo, quando confronti le offerte, guarda sempre il tasso effettivo e il totale da pagare per l'intera durata del prestito, non solo quale rata rientra nel tuo budget mensile.
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Preguntas frecuentes
- Come si calcola la rata di un prestito personale?
- Si usa la formula della rata fissa (ammortamento alla francese): PMT = P × r / (1 − (1+r)^−n). P è il capitale, r il tasso mensile (tasso annuo diviso 12) e n il numero di rate. Ogni rata comprende una quota capitale e una quota interessi, la cui somma resta sempre costante.
- Che differenza c'è tra tasso nominale e tasso effettivo?
- Il tasso nominale (TAN) è quello indicato nel contratto (ad esempio 24% annuo). Il tasso effettivo (TAEG) tiene conto della capitalizzazione mensile e di tutti i costi, e risulta leggermente più alto. Questo calcolatore usa il tasso nominale annuo diviso per 12 per ottenere il tasso mensile.
- Che cos'è l'ammortamento alla francese?
- È il sistema più comune nei prestiti personali. Tutte le rate sono uguali. All'inizio la maggior parte del pagamento va agli interessi; verso la fine, la maggior parte riduce il capitale. Il totale degli interessi pagati è superiore rispetto all'ammortamento a capitale costante (sistema tedesco).
- Come riduco il costo totale di un prestito?
- Le due variabili chiave sono il tasso di interesse e la durata. Minore è il tasso e minore è la durata, minore è il costo totale. Tuttavia, ridurre la durata aumenta la rata mensile. L'equilibrio dipende dalla tua capacità di pagamento mensile rispetto agli interessi totali che sei disposto a pagare.
- Il risultato di questo calcolatore include imposte o commissioni?
- No. Il risultato è il costo finanziario puro del prestito (capitale + interessi). Le banche e le finanziarie aggiungono di solito spese di istruttoria, assicurazioni, imposte e altri oneri che aumentano il costo reale. Richiedi sempre il TAEG al momento della sottoscrizione.
- Conviene estinguere un prestito in anticipo?
- In genere sì: poiché gli interessi si calcolano sul debito residuo, ogni estinzione anticipata taglia gli interessi futuri — e quanto prima avviene nel piano di ammortamento, maggiore è il risparmio. Controlla se il contratto prevede una penale di estinzione anticipata e confrontala con gli interessi risparmiati prima di decidere.