401(k)-Rechner (Vereinigte Staaten)
Der 401(k) ist der häufigste Altersvorsorgeplan in den Vereinigten Staaten: Sie zahlen einen Teil Ihres Gehalts vor Steuern ein, Ihr Arbeitgeber gleicht meist einen Prozentsatz Ihrer Einzahlung aus (Match), und das Geld wächst über Jahrzehnte investiert. Dieser Rechner projiziert den Kontostand, den Sie bis zu Ihrem Renteneintrittsalter aufbauen könnten, indem er drei Motoren kombiniert: Ihre monatlichen Beiträge, den Arbeitgeberzuschuss und den Zinseszins auf alles Investierte. Es ist die klarste Art zu sehen, warum ein früher Start und das Ausschöpfen des Zuschusses das Endergebnis radikal verändern.
Projizierter Kontostand bei Renteneintritt
Ihre Beiträge
Arbeitgeberbeiträge
Wachstum durch Zinseszins
Grobe Projektion: geht von konstanten Beiträgen und Renditen sowie monatlicher Verzinsung aus und zieht weder Steuern noch Inflation ab. Das persönliche Beitragslimit 2026 (IRS 402(g)) beträgt USD 24.500 (plus USD 8.000 Catch-up ab 50). Reale Marktrenditen schwanken von Jahr zu Jahr. Dies ist keine Finanzberatung.
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So funktioniert es
Die Projektion geht von Ihrem aktuellen Kontostand aus und addiert Monat für Monat Ihren Beitrag plus den Arbeitgeberzuschuss, wobei alles zum erwarteten Jahreszinssatz verzinst wird. Der monatliche Arbeitgeberbeitrag wird als Prozentsatz Ihres eigenen berechnet: Zahlen Sie 500 USD ein und Ihr Arbeitgeber gibt 50 % dazu, kommen 250 USD hinzu, sodass jeden Monat 750 USD auf das Konto fließen. Die Formel des Zukunftswerts mit periodischen Einzahlungen verwandelt diese monatlichen Ströme über die bis zur Rente verbleibenden Jahre in einen Endstand. Das Ergebnis teilt sich in drei Farben: wie viel Sie eingezahlt haben, wie viel der Arbeitgeber und — meist der größte Anteil bei langen Horizonten — wie viel der Zinseszins erzeugt hat. Das gesetzliche persönliche Beitragslimit 2026 beträgt 24.500 USD im Jahr (mit 8.000 USD zusätzlichem „Catch-up" ab 50), aber der Arbeitgeberzuschuss liegt außerhalb dieser Grenze.
401(k)-Beitragsgrenzen im Jahr 2026
Der IRS legt jedes Jahr fest, wie viel Sie einzahlen dürfen. Für 2026 stieg die Grenze für Ihren persönlichen Beitrag (elective deferral, Abschnitt 402(g)) auf 24.500 USD. Hinzu kommen Catch-up-Beiträge für 50-Jährige und Ältere sowie eine globale Grenze, die den Arbeitgeberanteil einschließt. Das sind die Zahlen für 2026:
| Posten | Grenze 2026 | Für wen |
|---|---|---|
| Persönlicher Beitrag (402g) | USD 24.500 | Alle Teilnehmer |
| Catch-up 50+ | + USD 8.000 | Wer im Jahr 50 oder älter wird |
| Super-Catch-up 60–63 | + USD 11.250 | Wer 60 bis 63 wird (SECURE 2.0) |
| Gesamtgrenze (415c) | USD 72.000 | Ihr Beitrag + der des Arbeitgebers |
Der Arbeitgeberzuschuss und die Kraft des Zinseszinses
Der Arbeitgeberzuschuss ist, wörtlich, geschenktes Geld: Gleicht Ihr Unternehmen 50 % Ihrer Einzahlung bis zu einer Grenze aus, wird jeder Dollar, den Sie einzahlen, zu 1,50, noch bevor er investiert ist. Den vollen Zuschuss nicht auszuschöpfen, heißt Gehalt liegen zu lassen. Aber der stärkste Motor auf lange Sicht ist der Zinseszins. Ein Beispiel: Eine 30-jährige Person mit bereits 10.000 USD Erspartem, die 500 USD im Monat einzahlt, mit 50 % Zuschuss (250 USD) und 7 % Jahresrendite, erreicht mit 65 rund 1,47 Millionen USD. Von diesem Gesamtwert zahlte sie aus eigener Tasche etwa 210.000 USD ein, der Arbeitgeber weitere 105.000; der Rest — über eine Million — ist reines Zinseszinswachstum. Deshalb zählt die Zeit so sehr: dieselben Beiträge mit 40 statt mit 30 begonnen ergeben weniger als die Hälfte.
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Preguntas frecuentes
- Was genau ist ein 401(k)?
- Es ist ein vom Arbeitgeber angebotener Altersvorsorgeplan in den Vereinigten Staaten. Sie zahlen einen Prozentsatz Ihres Gehalts ein, meist vor Steuern (traditioneller 401k) oder danach (Roth 401k), und dieses Geld wird in Fonds investiert, bis Sie in Rente gehen. Der große Vorteil ist die Steuerstundung und vor allem der Arbeitgeberzuschuss, zusätzliches Geld, das viele Unternehmen auf Ihr Konto legen.
- Was bedeutet der „Match" des Arbeitgebers?
- Es ist der Beitrag, den Ihr Unternehmen auf Ihren 401(k) legt und damit einen Teil Ihres eigenen ausgleicht. Ein typischer Match ist „50 % bis zu 6 % des Gehalts": Zahlen Sie 6 % Ihres Gehalts ein, legt der Arbeitgeber die Hälfte davon dazu. Deshalb lohnt es sich, mindestens genug einzuzahlen, um den vollen Match auszuschöpfen: darunter verzichten Sie auf geschenktes Geld.
- Wie viel darf ich 2026 einzahlen?
- Die Grenze für Ihren persönlichen Beitrag 2026 beträgt 24.500 USD. Wenn Sie 50 oder älter sind, können Sie 8.000 USD Catch-up hinzufügen, und zwischen 60 und 63 steigt der Zuschlag auf 11.250 USD. Der Arbeitgeberzuschuss zählt nicht gegen diese persönliche Grenze, obwohl es eine globale Grenze (415c) von 72.000 USD gibt, die Ihren Beitrag plus den des Arbeitgebers zusammenfasst.
- Warum wiegt der Zinseszins im Ergebnis so schwer?
- Weil die Renditen jedes Jahr nicht nur auf das Eingezahlte, sondern auch auf die Gewinne der Vorjahre erzeugt werden. Über Horizonte von 30 oder 40 Jahren bewirkt dieser Schneeball, dass der größte Teil des Endstands nicht Ihre Beiträge sind, sondern das aufgelaufene Wachstum. Es ist auch der Grund, warum ein zehn Jahre früherer Start das Ergebnis bei gleichem Monatsbeitrag mehr als verdoppeln kann.
- Zieht der Rechner Steuern und Inflation ab?
- Nein. Er zeigt den projizierten Bruttostand in nominalen Dollar, ohne die Steuern abzuziehen, die Sie bei der Auszahlung zahlen werden (bei einem traditionellen 401k), oder die Inflation anzupassen. Er ist nützlich, um Beitrags- und Renditeszenarien zu vergleichen, aber die reale Kaufkraft dieses Stands in Jahrzehnten wird geringer sein. Nehmen Sie ihn als grobe Schätzung, nicht als Finanzberatung.